Банковский депозит для начинающих: виды, ставки, выбор

Банковский депозит по-прежнему остается самым популярным инструментом инвестирования среди россиян. По информации gazeta.ru, на счетах у жителей нашей страны суммарно более 27 трлн рублей. Несмотря на кажущуюся простоту, инвестиции в банковские депозиты требуют продуманных действий. Следует обязательно учитывать характер вклада, чтобы получить повышенные проценты, и не потерять накопленную прибыль при срочном изъятии средств.

Что такое банковский депозит

Это наиболее простой способ сохранения своих средств на долгосрочную или краткосрочную перспективу. Инвестору необходимо лишь выбрать банк и характер депозита, а затем перевести деньги на предложенные реквизиты. На депозит будут начисляться проценты, которые и будут являться доходом для вкладчика. Пожалуй это самый простой вид инвестиций, которым пользуются огромное количество людей во всем мире.

Для открытия вклада в банке потребуется только паспорт. Вложение средств осуществляется за один поход в отделение.

Более этого, экономя время своих клиентов, многие банки предлагают функцию открытия банковских депозитов в режиме онлайн. Некоторые, чтобы мотивировать вкладчиков совершать операции именно по дистанционным каналам обслуживания, даже предлагают повышенные ставки при открытии вклада через интернет или мобильное приложение.

Несмотря на простоту и доступность, инвестиции в банковские вклады вряд ли стоит рассматривать как полноценный инвестиционный инструмент. Как показывает история, инфляция традиционно опережает ставки по депозитам.

Конечно, в абсолютном отношении сумма на депозите будет расти, однако инфляция снизит покупательскую способность денег. Поэтому профессиональные инвесторы стараются инвестировать в депозиты банков только в следующих случаях:

• Повседневные расчеты (для этого нужен либо депозит с возможностью снятия средств без потери процентов, либо накопительный счет);
• Временное хранение средств – пока на рынке не появится хорошее предложение по покупке актива;
• Страхование рисков (как финансовую подушку безопасности).

При этом многие предпочитают держать вклады не только в рублях, а как минимум в трех валютах – дополнительно в долларах и евро. В условиях, когда банки давали минимальные ставки по вкладам в евро (2017-2018 годы), и вообще было непонятно, что будет с главной европейской валютой, многие дробили «евровую» часть, выбирая вклады в фунтах стерлингов, швейцарских франках, иенах и юанях.

Виды банковских вкладов

1. Валютные и рублевые

Классифицировать банковские депозиты можно по нескольким признакам. Самое простое разделение: по валюте:

1. рублевые – наиболее распространенные, максимальная ставка на начало 2019 года достигала 9% годовых;
2. валютные – большинство банков предлагают вклады только в долларах и евро, в остальных валютах можно открыть только накопительный счет с чисто символической ставкой 0,01% годовых.

При этом вклады в экзотических валютах с доходностью 0,4-2,65% можно открыть в некоторых крупных банках. При этом и клиент должен быть крупным – например, порог входа во вклады в британских фунтах в БКС Банке составляет 200 тысяч единиц валюты, а Новикомбанке – 50 тысяч. В китайских юанях можно открыть только вклад в ББР Банке со ставкой 1,9% при сумме от 200 тысяч «китайцев».

Чтобы клиенту было легче конвертировать валюту и создавать портфель из валют, многие банки начали предлагать услуги по открытию мультивалютных вкладов. Суть заключается в том, что вкладчик делит свои сбережения на 2-3 части и вкладывает их в разные валюты на один срок в рамках одного договора. При желании он можете пополнять любую часть вклада, чтобы увеличить итоговый доход.

2. Срочные и бессрочные

Другой вариант классификации депозитов в банках – по сроку:

1. Срочные – открываются на определенный срок, например, на 5 лет. Выплата процентов, как правило, производится в конце срока действия депозита. Капитализации, пополнения и снятия средств обычно нет. Словом, положили деньги на депозит на 2 года – и забыли про него. Досрочное снятие средств грозит потерей процентов. Например, таковы вклады «Восточный» от Восточного банка, «Срочный» от Кредит Европа Банка (оба – ставка 8,1%), «Доходный» от Россельхозбанка (8%, открывается на 4 года) или «Сохраняй» от Сбербанка.
2. Бессрочные – чаще всего они именуются накопительными счетами. Это вклады, которые открываются без конечного срока действия, либо автоматически пролонгируются, когда срок действия депозита заканчивается. Доходность по ним обычно ниже, чем по срочным, но это компенсируется ежемесячным начислением процентов, и возможностью снимать/пополнять вклад.

Инвестору в банковский депозит, желающему постоянно пополнять свой вклад, лучше выбрать второй вариант. Если же деньги не понадобятся в течение длительного срока, и при этом вы хотите получить максимальный доход, то лучше инвестировать в срочные вклады.

3. Срочные вклады

Самые распространенные виды банковских вкладов – это срочные. Так они называются, потому что имеют определенную продолжительность «работы». Например, 1 год или 3 месяца. Как только срок завершается, такой вклад обычно пролонгируется на тех же условиях, если клиент не заберет деньги.

3.1 Сберегательные

Самый простой и распространенный из всех видов банковских депозитов – сберегательный. Это классический вклад, открываемый на конкретный срок – чаще всего, на 1 год. Особенность его заключается в том, что операции пополнения и снятия со счета запрещены. То есть деньги на депозите просто «замораживаются» до окончания срока действия договора.

Если понадобилось снять деньги раньше, то вкладчик теряет часть дохода. В Сбербанке, например, доход пересчитывают по ставке 0,01%, если расторгнуть договор раньше полугода, и по 2/3 от действующей, если после полугода. А в ВТБ в любом случае будет 0,01%.

Однако по сберегательным вкладам банки предлагают наиболее крупные процентные ставки – в качестве компенсации за полное отсутствие ликвидности. На такой счет лучше класть те деньги, которые в ближайшее время не пригодятся.

Выплата процентов обычно производится в конце срока действия депозита, но есть варианты с ежемесячным начислением прибыли. В таком случае доход растет за счет сложного процента.

3.2 Накопительные

Если вы предпочитаете постепенно увеличивать сумму сбережений, то подойдут банковские накопительные вклады. По ним ставка ниже, по сберегательным, но взамен клиент получает право постепенно увеличивать объем инвестиций в банковский депозит. Расходные операции по таким типам депозита запрещены. Если понадобилось снять деньги – теряете накопленный доход, как в предыдущем варианте.

«Накопилки» удобного использовать для постепенного увеличения сбережений. Например, если хотите на что-то накопить – хотя бы на ту же ипотеку.

Плюсы накопительного депозита:

• чем больше средств на счете, тем больше финальный доход даже при сохранении то же ставки;
• многие банки предлагают «лестничные» вклады, т.е. процентная ставка растет в зависимости от объемов накоплений;
• ежемесячное начисление процентов ведет к эффекту капитализации.

Некоторые банки вводят ограничения по объему максимальных довнесений или на срок – например, пополнить счет можно только в течение первого полугода. Обязательно ознакомьтесь с детальными условиями, прежде чем открывать такой депозит в банке.

3.3 Расчетно-сберегательные

Этот тип депозитов подходит для тех клиентов, которые хотят максимальной оперативности в управлении средствами. Владельцы расчетно-сберегательного вклада могут без ограничений снимать и пополнять счет без каких-либо потерь в плане доходности. Классический пример – вклад Сбербанка «Управляй».

Как правило, процентная ставка по таким депозитам ниже, чем по срочным или накопительным. Но его удобно использовать в тех случаях, когда вы не знаете точно, в какой срок понадобятся деньги, но просто так заставлять их лежать не хочется.

Минус расчетно-сберегательных депозитов – снять деньги ниже минимального остатка нельзя. В разных банках он определяется по-разному. В Сбербанке, например, это 30 тысяч рублей (Управляй онлайн), а в Альфа-Банке – 10 тысяч (Потенциал +).

4. Накопительные банковские счета

Недостатки расчетно-сберегательных вкладов призваны исправить накопительные счета. Это не классические срочные депозиты, а именно расчетные счета: на них можно совершать переводы и с них можно оплачивать различные услуги и товары онлайн (срочный же для этого придется закрыть и перевести деньги на р/с).

Накопительные счета не имеют окончания срока действия, либо же предусматривают автоматическую пролонгацию на те же условиях.

Обычно процентная ставка по накопительным счетам ниже, чем по срочным депозитам, но бывают и исключения. К примеру, в Райффайзенбанке максимльная ставка по обычному вкладу равна 6%, а по накопительному счету – 7%, правда, в пределах 100 тысяч рублей. В Восточном банке и Альфа-Банке ситуация аналогичная: «накопилки» оказываются выгоднее стандартных банковских предложений.

Основные плюсы таких счетов:

• ежемесячная капитализация;
• возможность пополнять на неограниченную сумму;
• можно снимать любую сумму денег;
• минимально необходимого остатка – нет (иногда вводят чисто формальный минимум в 10 рублей).

Если вы планируете постепенно копить деньги, и в вашем банке есть накопительный счет с более высокой ставкой – лучше выбрать его.

5. Сезонные депозиты

В классификацию банковских вкладов входят и так называемые «сезонные». Это срочные вклады, открываемые в определенный промежуток времени. Например, по новогодним депозита прием заявок на открытие обычно начинается в середине декабря, а заканчивается в конце января следующего года. Весенние открываются в мае, осенние – в сентябре.

Некоторые банки приурочивают открытие сезонных депозитов к определенным датам – 9 мая, Международному женскому дню, Дню народного единства и т.д. В октябре 2018 года Сбербанк предлагал депозит «Зеленый день», который можно было открыть только в течение 3-х дней (в день рождения банка).

Отличительные особенности сезонных вкладов:

• более высокая ставка, чем по обычным предложениям;
• нестандартный срок – 100 дней, 1,5 года или, к примеру, 400 дней, есть и сверхкороткие сезонные предложения буквально на месяц;
• отсутствует пролонгация;
• счет нельзя пополнить или снять с него деньги.

В общем, фактически это срочные сберегательные счета с более высокой процентной ставкой.

6. Премиальные вклады

Для клиентов с большими доходами некоторые банки предлагают линейку премиального обслуживания, в том числе премиальные депозиты. Порог входа в такие инвестиции обычно начинается от 1 млн рублей.

По условиям открытия и обслуживания премиальные вклады ничем не отличаются от обычных, но по ним предлагаются более высокие процентные ставки.

На примере Сбербанка максимальный доход составляет:

• Сохраняй (стандартный срочный) – 5,75%;
• Особый Сохраняй (для обладателей пакета услуг «Сбербанк Премьер» и инвестиции от 700 тысяч рублей) – 6,20%;
• Лидер Сохраняй (для владельцев пакета услуг «Сбербанк Первый» и при сумме от 5 млн рублей) – 6,85%.

Некоторые банки не предлагают непосредственно премиальные продукты, а просто увеличивают процентную ставку при помещении на вклад крупной суммы.

Следует учесть, что даже к премиальным депозитам в целом применяются те же условия начисления процентов и снятия средств, что и к обычным. И если вывести деньги со счета раньше срока. то можно потерять начисленный доход.

Также не стоит забывать, что вклады до 1,4 млн рублей застрахованы в АСВ. Если вы хотите открыть премиальный депозит в банке на большую сумму, тщательно взвесьте все риски.

7. Вклады «до востребования»

Один из стандартных и имеющих широкую сферу применения видов банковских вкладов – обыкновенный счет «до востребования». Его отличительные черты:

• минимальная ставка – буквально 0,01% годовых;
• начисление процентов проходит раз в квартал или даже раз в год;
• нет ограничений по сумме пополнений / снятий;
• есть минимальная сумма, которая должна быть на счете, обычно от 10 до 100 рублей.

Такие вклады, несмотря на практически полное отсутствие доходности, пользуются широкой распространенностью. Причины:

• на р/с можно переводить деньги, и люди используют их для переводов и получения платежей;
• р/с можно сделать зарплатным или получать на него пенсию, страховые выплаты, авторские гонорары и т.д.;
• с этого счета можно платить онлайн.

Иногда люди используют расчетный счет в качестве транзитного при переводе денег с одного банк в другой. Также он удобен для ИП, когда им нужно снять наличку со счета.

8. Инвестиционные вклады

Кстати, последнее нередко называют «структурным продуктом», но по сути это вклад, часть которого вкладывается в акции, облигации или опционы. В случае положительного исхода инвестор получает гарантированную прибыль плюс процент от операции. В случае, если идея себя не оправдала – только гарантированный доход. Иногда допускается и убыток, если инвестор решил повысить степень участия для получения потенциально большего дохода.

Однако обычно под инвестиционными вкладами подразумевается более простой продукт. Это тот же депозит но с повышенными процентами – т.е. без всяких рисков. Однако он становится доступен только при оформлении дополнительных продуктов

1. Полиса накопительного или инвестиционного страхования жизни. Например, «Доходная стратегия» от Локо Банка с доходностью 8% или «На вершине» от Газпромбанка с доходностью 9,2%. Сумма вклада обычно эквивалентна размеру полиса.
2. Покупки паев инвестиционного фонда, находящегося под управлением компании из банковской группы. Например, Россельхозбанк предлагает вклад «Инвестиционный» со ставкой 8,55% при покупке паев любого ПИФа под управлением «РСХБ Управление Активами».
3. Открытия ИИС или брокерского счета в управляющей компании. Например, «Двойную стратегию» от БКС Банка с 8,5% можно открыть только при одновременном открытии брокерского счета у БКС Брокера.
4. Приобретения премиального пакета услуг. Например, линейка депозитов «Лидер» от Сбербанка предлагает +2% к основной ставке при покупке пакета услуг «Первый».
5. Покупки специальных карт. Так, Совкомбанк предлагает вклад «Максимальный доход» со ставкой от 8% при одновременном открытии карты «Халва».

Инвестиционные депозиты гораздо привлекательнее в плане доходности. При вложении в банковские депозиты обязательно нужно рассмотреть их в качестве альтернативного варианта. Вполне возможно, что вам понравятся какие-то предложения. Тем более, что открытие такого вклада можно совместить с приобретением других инвестиционных продуктов.

9. «Детские» вклады

Еще один вид банковских депозитов – вклад на имя ребенка. Его особенности:

• счет открывается на определенный срок – до совершеннолетия ребенка;
• вклад можно пополнять, в том числе бабушкам и дедушкам;
• деньги нельзя снимать, пока ребенку не исполнится 18-ти лет (но в исключительных случаях по решению органов опеки и попечительства – можно, например, если малышу потребовалась срочная операция);
• счет открывают опекуны или родители ребенка.

Некоторые банки открывают доступ ко вкладу для ребенка, когда тому исполнится 14 лет. В Сбербанке, к примеру, несовершеннолетний владелец сможет пополнять его самостоятельно, а также снимать проценты (но не само тело вклада).

Обычно такие счета открывают в подарок или чтобы накопить деньги ребенку на обучение, квартиру или автомобиль. В качестве альтернативы можно использовать ИСЖ или НСЖ.

10. Экзотические виды

Помимо указанных выше, есть и более экзотические виды банковских вкладов, например:

1. индексируемые – их доходность привязана к какому-то показателю, например, инфляции, фондовому индексу или ценам на сырье (сейчас практически не используются ввиду малого спроса и возможного отрицательного финансового результата);
2. ипотечные – на вкладе аккумулируются средства для оплаты первоначального взноса по ипотеке, которая оформляется в том же банке (доходность их на порядок выше стандартных);
3. страховые – гибриды, представляющие собой микс стандартного депо и страховки, фактически – разновидность инвестиционных вкладов.

Также есть небумажный депозит – обезличенный металлический счет. Вкладчик покупает определенное количество «бумажного» золота и получает доход за счет изменения котировок реального золота. ОМС обычно не приносят процентного дохода, но заработать на них можно больше в периоды интенсивного роста стоимости драгоценных металлов.

Плюсы и минусы инвестирования в депозиты

Отмечу основные достоинства инвестирования в банковский депозит:

• безопасность – все вклады в пределах 1,4 млн рублей застрахованы в АСВ (об этом подробнее ниже);
• простота оформления – для открытия достаточно паспорта, в большинство депозитов можно инвестировать онлайн;
• простота управления – деньги можно вывести в любой момент (правда, иногда с потерей процентов), пополнение (если это возможно) осуществляется онлайн без лишних телодвижений;
• простота расчетов и гарантированный доход – вы всегда знаете, сколько заработаете;
• капитализация процентов – это позволяет получать больший доход;
• удобные дополнительные опции – например, вы можете выводить доход от вклада на отдельную карту или, напротив, настроить автоматическое пополнение депозита при поступлении зарплаты.

Но и минусов тоже хватает:

1. доходность депозитов крайне низка, особенно, если сравнивать с инфляцией и возможностями фондового рынка;
2. срочные депозиты с высокой доходностью без потери процентов расторгнуть нельзя;
3. для получения больших процентов нередко нужно приобретение дополнительных опций либо потребуется инвестировать во вклад крупную сумму, превышающую размер страхового покрытия;
4. проценты по валютным вкладам ничтожны.

Как я уже говорил, всерьез рассматривать инвестиции в банковские депозиты как инвестиционный инструмент не следует. Но держать в небольшом количестве деньги в кэше (на накопительном счете с процентами) бывает полезно – хотя бы в качестве финансовой подушки безопасности или в ожидании более удачной покупки.

Риски при вложении в депозиты

Ключевых рисков при инвестировании в банковские депозиты совсем немного:

1. Банкротство банка или потеря им лицензии. В этом случае вкладчики сразу получат возмещение в пределах 1,4 млн рублей по страховке, остальные средства можно получить в ходе конкурсного производства при распродаже активов организации. Самый простой способ нивелировать риск – не вкладывать в один банк больше 1,4 млн рублей.
2. Риск валютных вкладов. Если вы откроете, к примеру, долларовый вклад, то при снижении курса доллара вы получите меньше в рублях. Например, вы положили 1000 долларов под 1% годовых, а он упал на 5%. В результате образуется убыток в рублях в виде 4% (расчеты упрощены, но суть понятна). Правда, согласитесь, что вероятность возникновения такой ситуации, особенно, на долгосрочной дистанции, крайне мала. Рубль обычно падает против основных валют, так что этот риск тоже, в принципе, можно исключить.
3. Мошенничество. Можно случайно попасть на поддельный сайт банка, и перевести свои деньги злоумышленнику. Или же вложить деньги в несуществующий банк – время от времени в интернете появляются сайты поддельных финансовых организаций, собирающих деньги от населения под высокий процент. 

Чтобы исключить эти риски, достаточно следовать простым правилам финансовой безопасности:

1. проверять адрес сайта, на который вы переходите;
2. настроить смс-оповещение обо всех операциях по счету;
3. открывать вклады только в проверенных банках, имеющих лицензию ЦБ РФ.

Проверить наличие лицензии можно на cbr.ru – официальном сайте Центробанка.

Страхование банковского депозита

Как я уже писал выше, все банковские вклады застрахованы в АСВ – Агентстве по страхованию вкладов. Это федеральная служба, созданная специально для защиты вкладчиков. В случае возникновения страхового случая – отзыва у банка лицензии либо его банкротства – АСВ производит выплаты вкладчикам.

Сумма страхового возмещения не превышает 1,4 млн рублей на одного вкладчика. Если у инвестора был открыт валютный депозит, то он пересчитывается в рубли на дату закрытия банка.

Если сумма вложений в банк превышает 1,4 млн рублей, то остаток выплачивается в ходе конкурсного производства. Но не факт, что средств возмещения хватит на всех вкладчиков. Обычно не хватает даже на расчет с кредиторами приоритетных очередей.

Если у вкладчика было несколько депозитов, то выплата совершается с каждого пропорционально, но так, чтобы общая сумма не превышала порога в 1,4 млн рублей.

У Иванова было два депозита в банкротящемся банке: один на 1 млн рублей, другой на 2 млн. С первого депозита он получит 466 666,6 рублей, со второго – 933 333,3 рубля, в итоге – 1 400 000. Остальная сумма будет включена в конкурсную массу.

Проверять, имеет ли банк членство в АСВ, в принципе, не нужно. Банк не имеет права принимать депозиты от населения, если не делает страховые взносы. В ином случае это банк-нарушитель. ЦБ зорко следит за подобным, и сразу отбирает лицензии. Поэтому, если банковское учреждение принимает вклады, то оно является членом АСВ.

Как правильно выбрать банк?

Тем не менее при инвестициях в банковские депозиты необходимо грамотно выбирать банк. Конечно, если вы вкладываете менее 1,4 млн рублей, то особо можно не заморачиваться. Даже если банк прикроют, то вы всё равно получите возмещение. Но если хотите избежать неприятных моментов и потери накопленного дохода, а также если планируете вложить большую сумму, то обратите внимание на следующее:

• Размер банка (определяется по числу активов и размеру собственного капитала) – чем крупнее организация, тем лучше;
• Кто является собственником – если они часто меняются, это должно насторожить, равно как и сомнительные личности у руля организации;
• Активность банка на рынке межбанковского кредитования и инвестиций – если она низка, то банк явно испытывает проблемы;
• Наличие прочих предложений – подумайте: если банк сворачивает программы кредитования, то откуда у него возьмутся деньги на выплаты по депозитам;
• Как производятся выплаты по долговым обязательствам – облигациям, особенно, субординированным (когда у банка проблемы, именно суборды обычно идут первыми под нож).

Тревожным сигналом может послужить включение так называемого «депозитного пылесоса», когда банк резко повышает ставки по вкладам, или начинает предлагать какие-то сомнительные продукты типа инвестиционных депозитов или структурных продуктов с гарантированной доходностью в 20% годовых. Понятно, что собственники банка пытаются хорошо заработать перед тем, как свернуть лавочку.

На что обратить внимание подбирая банковский депозит?

При инвестировании в банковский вклад при выборе конкретной программы следует обращать внимание не только на процентную ставку (хотя это важный, я бы даже сказал, ключевой параметр выбора), но и на прочие условия:

1. продолжительность работы депозита – рассчитайте, как скоро вам понадобятся деньги, и действуйте в соответствии с этими условиями;
2. можно ли пополнять вклад;
3. можно ли снимать деньги без потери процентов и в каких пределах – большинство банков ограничивают снятие минимальной суммой, привязанной, например, к сумме первоначального вложения;
4. можно ли в срочной ситуации снять все деньги с депозита и на каких условиях – например, депозиты в Почта-Банке можно расторгнуть через 181 день с потерей только 1/3 накопленного дохода;
5. есть ли капитализация процентов;
6. как часто начисляются проценты, можно ли их вывести на отдельный счет (если вы хотите почувствовать себя рантье и жить на проценты).

Чтобы получить максимальную процентную ставку, внимательно вчитывайтесь в условия инвестирования в банковский вклад. Как правило, высокие ставки доступны:

• при вложении крупной суммы – чем больше, тем лучше;
• при открытии депозита на 1-2 года – если срок больше, то банки предлагают ставки поменьше, так как непонятно, что там будет со ставками через пару лет;
• при инвестировании через онлайн-банк;
• вкладчикам со специальным социальным статусом – например, ВТБ, Почта-Банк и Сбербанк предлагают повышенные ставки пенсионерам, инвалидам и ветеранам;
• при оформлении дополнительных продуктов – карт, полисов ИСЖ, паев ПИФов и т.д.

Также по общему правилу обычно срочные вклады без возможности пополнения доходнее, чем обычные. Но в таком случае вы по факту заморозите свои деньги на установленный срок. Нужно ли это вам – решайте сами. По мне так оперативность в управлении средств важнее, особенно, если не рассматривать депозит как основной способ сбережения своих денег, а только как «кубышку» для временного хранения.