ТОП-12 электронных платежных систем в России и мире

ЭПС давно стали неотъемлемой частью мировой финансовой системы. Их услугами пользуются миллионы людей, а годовой объем транзакций исчисляется сотнями миллиардов долларов. В отдельных аспектах электронные платежные системы намного удобнее по сравнению с банками, но не заменяют, а скорее дополняют их. Они удобны, безопасны и могут использоваться в массе сценариев – от оплаты интернета до работы с криптовалютой. В статье мы объясним что такое ЭПС, а также рассмотрим лучшие электронные кошельки в России и во всем мире.

Что такое ЭПС | Как работают электронные платежные системы

В структуре любой электронной платежной системы можно выделить несколько компонентов:

• UI – пользовательский интерфейс. Это сайт платежной системы, отдельное приложение для ПК и мобильных устройств.
• Система идентификации и аутентификации клиентов.
• Системы безопасности. Это и шифрование клиентских данных, и отслеживание поведенческих особенностей для выявления аномальной активности, и предотвращение атак злоумышленников.
• Платежный шлюз. Это своего рода посредник между участниками транзакции. Платежный шлюз занимается обработкой данных, именно благодаря им возможны, например, покупки в магазинах с оплатой товара с кошелька ЭПС.
• Техподдержка. Сюда входит FAQ, служба для разрешения спорных ситуаций, служба поддержки для ответов на вопросы пользователей.
• Юридическая составляющая. Отвечает за соответствие работы ЭПС законам различных юрисдикций. Сюда же относятся системы KYC и AML (знай своего клиента и системы противодействия отмыванию денег соответственно).
• Технологическая составляющая. Это дата-центры, серверы, облачные решения, системы резервного хранения данных.
• Отчетность и аналитика.

Принцип работы большинства ЭПС схож:

• После регистрации пользователь получает минимальный набор возможностей. Это жесткие лимиты на входящие/исходящие переводы, недоступность ряда функций. Ограничения снимаются после верификации личных данных.
• Пополнение кошелька ЭПС выполняется с банковской карты, банковским переводом или с кошелька другой электронной платежной системы. Средства клиентов хранятся на сегрегированных банковских счетах (отдельно от собственных средств компании). Каждый USD, который клиент видит в личном кабинете, должен быть обеспечен реальным долларом на банковском счете.
  
  При пополнении счета фиатная валюта может конвертироваться во внутреннюю валюту самой ЭПС. Например, у WebMoney используются титульные знаки, WMZ соответствует американскому доллару, WME – евро.

• При переводе денег или оплате товара/услуги проверяется возможность осуществления платежа – размер счета, отсутствие ограничений со стороны ЭПС.
• Транзакция отправляется в процессинговый центр, он обрабатывает ее. Отправитель и получатель получают сообщение об успешном проведении платежа. Информация о транзакции хранится на стороне платежной системы, пользователь может изучить историю платежей, при необходимости запросить отчет.
• При выводе средств на карту проверяется соответствие данных держателя карты и владельца счета ЭПС.

Все описанные этапы происходят практически мгновенно. На обработку транзакции уходят доли секунды.

Виды ЭПС

Электронные платежные системы можно классифицировать по массе признаков. Ниже – классификация с учетом ключевых факторов, определяющих работу ЭПС:

• С точки зрения географии работы выделяют международные и локальные системы. Международные – Paypal, Skrill, Neteller и другие, локальные ориентированы скорее на рынок одной страны как, например, у ЮMoney.
• По типу принимаемой валюты. Есть ЭПС, ориентированные только на фиатную валюту, есть системы с поддержкой еще и крипты, под нее открываются отдельные внутренние кошельки. В последние годы все больше число обычных платежных систем добавляет поддержку крипты.

• По способу взаимодействия с потребителем. Выделяют обычные ЭПС, у них есть приложения для ПК и смартфонов, привычный веб-интерфейс. Их противоположность – системы, являющиеся скорее платформами для обработки платежей (Stripe, Braintree).
• По назначению можно выделить системы для банков и обычные ЭПС. Пример банковских платежных систем – МИР, UnionPay, Visa, MasterCard, они используются главным образом для обмена информацией между банками.
• По уровню централизации ЭПС делятся на централизованные (классические платежные системы) и децентрализованные. В случае с централизованными системами есть центр/несколько центров, в который стекается вся информация о транзакциях, есть бэкапы, возможность восстановить аккаунт, если данные были утеряны. Децентрализация относится в большей степени к миру криптовалют, но некоторые рассматривают DeFi как один из вариантов платежных систем.
• Платежные системы можно разделить на группы и по функционалу. Есть ЭПС, функции которых ограничиваются приемом/отправкой платежей, есть системы, превратившиеся в многофункциональные платформы. Например, у WebMoney помимо стандартных функций есть долговой сервис, собственная биржа, обменник и другие возможности.
• В зависимости от необходимости подключения к интернету выделяют онлайн и оффлайн ЭПС. В онлайновых системах без интернета невозможно провести платеж. В оффлайновых транзакции можно проводить и без интернета, позже, при подключении к сети данные просто синхронизируются.

Эта классификация в некоторой степени условна. В зависимости от того какие критерии положены в основу можно привести и более детальное разделение на группы.

12 лучших электронных кошельков в России и мире

Это не рейтинг, позиция в списке не отражает общий уровень сервиса и надежности. В этот список включены лучшие электронные кошельки, каждый из них надежен и стабильно работает не первый год.

1. Volet (AdvCash)

На момент основания в 2014 г. система называлась Advanced Cash, намекая на «продвинутость» технологий и широкий функционал. После ребрендинга бренд AdvCash ушел в историю и на рынке появился Volet. Несмотря на относительную молодость платежная система уже работает в 150+ странах мира.

Ключевые особенности Volet:

• Поддержка нескольких фиатных валют, включая российский рубль

• Поддержка криптовалют, на момент подготовки обзора поддерживались Bitcoin, USDT (TRC-20, ERC-20), Ethereum, Litecoin, Ripple, TON, DASH. Примечательно, что все это доступно из одного аккаунта, можно без проблем конвертировать фиатную валюту в крипту и выводить ее на другой кошелек. Жестких ограничений нет, комиссия приемлемая.
• Можно оформить пластиковую или виртуальную карту, правда, в ряде стран эта опция недоступна.
• За покупки на ряде сайтов начисляется кэшбек 0,5%.
• Есть решения для бизнеса, можно организовать прием платежей от клиентов через Volet.
• Очень простая верификация, проверка данных проходит быстро.

Регистрация для россиян доступна, однако есть существенные ограничения: карты Volet для резидентов России не выпускаются, прямые переводы на банковские карты и счета в РФ невозможны. Тем не менее, Volet остается одним из немногих международных кошельков, доступных российским пользователям для работы с криптовалютой и международными переводами.

2. Paypal

Paypal (она же пэй пэл или «палка») – одна из самых популярных ЭПС в мире. К концу 2024 г. квартальный объем транзакций превысил $430 млрд, а годовой TPV достиг $1,68 трлн. К созданию платежной системы приложил руку небезызвестный Илон Маск.

На стартовом этапе Paypal концентрировалась на eBay, позже вышла за рамки платежной системы для удобной оплаты товаров на одной, пускай и крупной онлайн-площадке. Сегодня это международная система, охватывающая порядка 200 стран и поддерживающая более 20 фиатных валют. С 2020 года ЭПС поддерживает криптовалюты (BTC, ETH и др.), а с 2023 г. выпустила собственный стейблкоин PYUSD.

Ключевые достоинства Paypal:

• Низкие комиссии.
• Международный характер. Поддерживается большая часть стран мира.
• Возможность работы с криптой.
• Удобство использования. Для переводов достаточно иметь email.
• Есть решения для малого, среднего и крупного бизнеса.
• Программа защиты покупателей.
• Высокая безопасность.

3. Payeer (закрыта)

Платежная система была основана в 2012 г. Изначально Payeer базировалась в Грузии, позже переехала в Таллин, затем сообщала о регистрации в Парагвае.

До закрытия Payeer работал примерно в 200 странах, поддерживал рубли, доллары, евро и криптовалюты. Система предлагала бесплатное открытие счета, комиссию по внутренним переводам 0,5% и торговлю криптой с комиссией 0,095%.

В июле 2024 г. Литва оштрафовала Payeer на €9,3 млн за нарушение санкций и помощь российским клиентам в обходе ограничений. А в октябре 2025 г., после того как ключевые партнеры заблокировали корпоративные и клиентские счета, система была вынуждена полностью прекратить работу.

4. Neteller

Neteller стартовал почти в то же время, что и Paypal, но ЭПС не смогла достичь того же масштаба. Это не делает Neteller плохим, просто у этой системы несколько меньший охват аудитории, к надежности и удобству использования вопросов нет.

Бренд принадлежит Paysafe Group. В середине десятых годов эта компания купила Skrill, поэтому на сайте есть упоминание того, что Neteller – официальный торговый знак Skrill Limited.

Ключевые особенности Neteller:

• Переводы на зарубежные банковские счета. Стандартная комиссия за вывод – $10, для VIP-клиентов условия более выгодные.
• Поддержка 40+ криптовалют. По этому показателю – один из лидеров.
• У счетов есть разные статусы, чем он выше, тем ниже комиссионные и в целом условия более выгодные.
• Обилие поддерживаемых валют.
• Пластиковые и виртуальные карты.
• Высокая надежность и безопасность.

5. Skrill

Принадлежит Paysafe Group, платежная система создана в 2001 г., тогда она называлась Moneybookers. В 2011 г. прошел ребрендинг и появился современный Skrill, в 2015 г. платежная система продана Paysafe Group.

Ключевые особенности:

• Широкий охват аудитории.
• Комиссии на уровне конкурентов.
• Программа лояльности, клиенты могут повысить статус счета и получить сниженные комиссии.
• При неактивности в течение полугода начинает списываться по 5 EUR в месяц за обслуживание счета.
• Поддержка криптовалюты. Крипту можно покупать прямо с кошелька Skrill.
• Выпускаются карты Skrill Prepaid Mastercard. Для стран, не входящих в зону SEPA, они недоступны.
• Есть защита покупателей при условии, что они совершили покупку в магазинах-партнерах Skrill. Если клиент не получил товар/услугу после оплаты и магазин молчит, то можно обратиться в ЭПС.

6. WebMoney

Одна из старейших электронных платежных систем, основана в 1998 г. в России, позже компания сменила прописку. На официальном сайте сообщается, что компанией владеет WM Transfer Ltd, а юридическими вопросами занимается UAB «DEED BALTIC», регистрация Webmoney выполнена в Литве.

Основные особенности:

• Используется система титульных знаков, каждый соответствует определенной валюте, это касается и фиатной валюты и крипты.
• Есть сервис выдачи займов и сервис для кредитования других участников системы. Можно и брать деньги в долг, и выдавать займы, зарабатывая на этом.
• Есть возможность организовать сбор, например, для какого-нибудь мероприятия. Это функция краудфандинговой платформы.

• Вебмани предлагает несколько видов киперов – веб-версию и в виде отдельного приложения. Это позволяет обеспечить максимальную надежность и защиту.
• Используется система аттестатов – от псевдонима до персонального. С каждым новым уровнем вероятность мошенничества со стороны контрагента снижается.
• Есть решения для бизнеса.
• Хорошо развито криптонаправление. Есть внутренние кошельки, криптовалюту можно хранить на этих внутренних кошельках или вывести на обычный внешний криптокошелек.

Есть у Вебмани и пара специфических особенностей. Например, ЭПС может отказать клиенту в обслуживании из-за критики в свой адрес, это работает, если критика распространяется в форуме/чате самой платежной системы. Деньги не отбирают, но пользователь может быть забанен навсегда.

Не совсем ясна ситуация с банками-гарантами, в теории в них должна храниться фиатная валюта, обеспечивающая титульные знаки на кошельках. С WMZ ситуация непонятна, гарант формально есть, но неизвестен его точный адрес.

В феврале 2022 г. ЦБ РФ отозвал лицензию у расчетного банка ККБ, обслуживавшего рублевые кошельки. Кошельки WMR были ликвидированы, а WMZ сильно обесценился, что подрывает доверие к платежной системе. В теории WMZ должен соответствовать USD с отклонением в пару процентов. В реальности WMZ торгуется со значительным дисконтом к доллару, и разрыв продолжает увеличиваться – по данным обменников, курс может составлять 1,9–2,0 WMZ за 1 USD, что означает обесценивание на 40–50%. Руководство не торопится прояснять ситуацию, ограничиваясь стандартным «курс формируется соотношением спроса и предложения».

7. ЮMoney

Сервис запущен в 2002 г., изначально назывался Яндекс.Деньги, ребрендинг произошел в 2020 г. В 2013 г. Сбербанк приобрел 75%-ную долю, а в 2020 г. завершил поглощение этой платежной системы в России. Тогда же произошла смена названия, этим Сбербанк подчеркнул отделение сервиса от Яндекса.

Функционал электронного кошелька ЮMoney не ограничивается обычными переводами между кошельками внутри системы:

• Есть сервис для самозанятых ЮSelf. Здесь можно формировать чеки, получать различные справки, автоматически рассчитывается размер налога.
• Через ЮMoney можно оплачивать штрафы, совершать обычные покупки, проводить платежи на реквизиты ИП, оплачивать ЖКХ, интернет, услуги связи, интернет, телевидение.
• Поддерживается СБП.

Юмани – идеальное решение для платежей внутри России. Виртуалку можно использовать, например, для интернет-покупок.

8. WeChat

Изначально WeChat создавался как мессенджер (разработка Tencent), позже его функционал значительно расширился. Сегодня это не только один из самых популярных способов общения в Китае, но и полноценная платежная система.

WeChat можно рассматривать как набор мини-приложений, каждое из которых отвечает за некоторую функцию. Это и заказ такси, и заказ еды на дом, и покупка билетов в кинотеатр, оплата коммунальных счетов. Оплата производится непосредственно через WeChat.

Основные особенности:

• Широчайший функционал.
• Интеграция практически во все сервисы, в которых вообще возможна оплата через интернет.
• Функции социальной сети. Это не только удобный способ оплаты, но и мессенджер, социальная сеть – настоящая экосистема.
• Поддерживается оплата через QR коды.
• Есть поддержка видео- и аудиозвонков.

9. Alipay

Китайская платежная система, создана в 2004 г. как часть Taobao. На стартовом этапе развития платежная система привлекла клиентов тем, что позволяла подтверждать списание средств только после получения товара. Это обеспечило приток новых клиентов.

Уже к началу 10-х годов Alipay стала одним из ключевых игроков на рынке Китая. В 2011 г. ЭПС была выделена в отдельную компанию, в 2013 г. Alipay выпускает сверхуспешное мобильное приложение, а с 2015 г. начинается продвижение за пределами КНР.

Особенности Alipay:

• Для полноценного использования нужен загранпаспорт, без него вы не пройдете верификацию.
• Через Alipay возможны международные платежи.
• Есть доступ к инвестпродуктам.
• Высокий уровень интеграции в экономику Китая.
• Высокая надежность.
• Возможность работать с китайскими магазинами, поставщиками. Это важно для бизнеса в России и других странах.

10. M—Pesa

Платежная система, созданная для регионов с плохим интернет-покрытием и отсутствием нужной инфраструктуры. M—Pesa создана силами Vodafone и Safaricom (кенийский оператор) в 2007 г.

Пользователи могут открывать счета и пополнять их через специальных агентов, например, в точках, где продаются сим карты. Переводы в своей M—Pesa выполняются без использования банковской инфраструктуры, что позволяет работать даже в таких регионах как Кения и другие африканские страны. Банки не горят желанием вкладываться в развитие инфраструктуры, открывать отделения, в итоге миллионы людей отрезаны от банковских услуг.

Жители зарубежных стран также могут открывать счета в M—Pesa. Это особенно актуально для стран со слабым развитием банковской системы.

С 2009 г. через M—Paisa (локальная версия от оператора Roshan, лицензированная у Vodafone) в Афганистане выплачивали зарплату полицейским – это позволило сократить коррупцию на 30%. Пример показывает надежность технологии мобильных платежей в сложных условиях.

11. Paysera

Может рассматриваться как замена обычного банка. ЭПС зарегистрирована в Литве, после регистрации клиент получает счет с европейским IBAN и может работать с 30 валютами. Прямо в личном кабинете можно обменивать валюты по курсам, приближенным к официальному.

Как и обычные банки Paysera позволяет клиентам выпускать виртуальные карты Visa с поддержкой Apple Pay и Google Pay. Карты можно использовать для оплаты покупок онлайн и в магазинах. Есть срочные и не мгновенные переводы, срок обработки которых может превышать полчаса.

Paysera можно назвать гибридом обычной ЭПС и банка с неплохими условиями и для физлиц, и для бизнеса.

12. Capitalist

Capitalist – относительно молодая, но уже зарекомендовавшая себя платежная система, популярная среди фрилансеров, арбитражников и владельцев интернет-бизнеса. Основана в 2014 г., зарегистрирована в Грузии.

Ключевые особенности:

• Поддержка трех фиатных валют: российский рубль, доллар USD, евро EUR.
• Поддержка криптовалют, включая BTC и стейблкоины.
• Бесплатные внутренние переводы между кошельками Capitalist.
• Бесплатное пополнение счета.
• Вывод на банковские карты с комиссией ~2,5%.
• Возможность массовых выплат – удобно для бизнеса.
• Обмен валют внутри системы.

Преимущества и недостатки ЭПС

К преимуществам можно отнести:

• Высокую скорость. Она намного выше по сравнению с банковскими переводами.
• Быстрые переводы за рубеж. Вы не ограничены одной страной, можно за пару секунд перевести деньги, например, из Венгрии в США.
• Надежность. Такие инструменты как двухфакторная аутентификация, антифишинговая защита, различные коды и прочие ухищрения делают ЭПС высоконадежными.
• Большой выбор. Если не устраивает одна платежная система, всегда можно выбрать другую.
• Контроль. Подозрительное поведение определяется довольно точно, так что злоумышленникам работать сложно.
• Возможность «отката» операций, если удастся доказать, что контрагент не выполнил обязательства или вы стали жертвой мошенников.
• Небольшие комиссии. Из-за жесткой конкуренции ЭПС вынуждены снижать комиссии до минимума.
• Дополнительные возможности. Функционал не ограничивается переводом средств, эти платформы предлагают работу с криптой, p2p кредитование, доступ к инвестпродуктам и прочие полезные мелочи.

В недостатки можно записать:

1. Риски безопасности. Надежность никогда не равна 100%.
2. Ограниченный доступ, особенно в развивающихся странах. В них может банально не быть инфраструктуры для работы ЭПС. Без интернета платежные системы работать не будут.
3. Сложный возврат средств. Иногда бывает сложно доказать, что вы стали жертвой мошенников.
4. Централизованность. Если центр/центры будут поражены злоумышленниками, то ЭПС может буквально перестать работать.
5. Жесткое регулирование. Иногда госконтроль существенно ухудшает условия работы платежных систем, может сделать его невозможным.
6. Поддержку ограниченного количества валют. Это может быть неудобно, клиент теряет деньги на ненужных конвертациях одной валюты в другую.
7. В зависимости от ЭПС не исключены невыгодные для клиентов внутренние курсы, по которым проводится конвертация.

Заключение

Несмотря на санкции, электронные кошельки в России продолжают работать, хотя рынок заметно сузился. В 2025 г. прекратили работу Payeer и Perfect Money, ужесточились ограничения Skrill, Neteller и Paysera. Однако для работы внутри России есть стабильные отечественные решения – ЮMoney и WebMoney. Для международных расчетов доступны Volet и Capitalist, юрисдикция которых позволяет обслуживать российских клиентов.

Ситуация на рынке платежных систем динамична – условия и доступность сервисов могут меняться. Рекомендуем проверять актуальную информацию на официальных сайтах ЭПС перед регистрацией.