Как калькулятор считает платёж
Введите сумму кредита в российских рублях, срок и ставку из предложения банка. Калькулятор покажет регулярный платёж, переплату и общую сумму выплат. Начальные значения в полях — учебные примеры, а не предложения банков и не средние ставки рынка.
При равных, или аннуитетных, платежах сумма долга и процентов в обычном месяце одинаковая. В начале срока проценты занимают большую долю, к концу — меньшую. Формула платежа: П = S × i / (1 − (1 + i)−n), где S — сумма кредита, i — годовая ставка, делённая на 1200, n — число месяцев. При нулевой ставке сумма просто делится на срок.
Убывающие, или дифференцированные, платежи складываются из равных частей долга и процентов на остаток. При одинаковых условиях переплата меньше, но первый платёж выше. Меняйте схему в калькуляторе и смотрите не только итог за весь срок, но и нагрузку в первые месяцы.
Для жилья и авто сумма кредита рассчитывается как цена покупки минус первоначальный взнос. Калькулятор не проверяет условия льготных программ и требования банка к залогу. Если кредит включает страховку или другую услугу, учитывайте её в сумме долга и не добавляйте второй раз к расходам из своих денег.
Какую ставку указывать
Укажите фиксированную процентную ставку из индивидуальных условий. Не подставляйте вместо неё ПСК: полная стоимость кредита уже включает предусмотренные законом расходы. Если взять ПСК как процентную ставку и отдельно добавить страховку, расчёт завысит стоимость.
Ключевая ставка Банка России сама по себе не меняет фиксированную ставку действующего договора. Калькулятор рассчитан на неизменную ставку. Предложения с льготным начальным периодом, последующим повышением, кредитные карты и сложные графики требуют отдельного расчёта по условиям банка.
Переплата, расходы и полная стоимость кредита
Переплата в результате — проценты плюс введённые расходы. Разовые расходы считаются оплаченными из своих денег при выдаче: фиксированная сумма и процент от кредита складываются. При нулевом кредите расходы не начисляются.
Годовая страховка распределяется в модели по месяцам: каждый месяц берётся 1/12 указанного процента от первоначальной суммы или остатка долга. Это допущение для сравнения. Если полис оплачен один раз, внесите премию в разовые расходы; если банк требует ежегодную оплату, фактические даты денежных потоков будут другими.
Эффективная ставка рассчитана по денежным потокам и датам платежей, методом XIRR. Она может быть выше ставки договора и без дополнительных услуг из-за ежемесячного возврата денег. Это не скрытая комиссия и не официальная ПСК. ПСК банк обязан раскрыть до заключения договора по Закону № 353-ФЗ; для сравнения банковских предложений сверяйте её и перечень включённых услуг.
Страхование жизни добровольное, но кредит без него может иметь другую ставку. Поэтому сравните оба варианта целиком: с премией и меньшей ставкой, затем без премии и со ставкой из альтернативного предложения. Страхование залога рассматривается отдельно.
Что покажет досрочное погашение
Введите текущий остаток основного долга, число оставшихся платежей и ставку. Уже уплаченные проценты повторно не учитываются. Задайте разовую сумму и номер платежа либо ежемесячную доплату. Досрочный взнос вносится после очередного платежа и сразу уменьшает долг.
Рядом показаны два результата: сокращение срока при сохранении платежа и снижение платежа при сохранении срока. При ежемесячных доплатах платёж во втором варианте пересчитывается после каждой доплаты; кредит при этом тоже может закончиться раньше. Сравните экономию процентов и сумму, которую сможете оставлять на повседневные расходы.
Банк России разъясняет: о досрочном погашении обычно уведомляют за 30 дней, если договор не допускает более короткого срока. Для необеспеченного ипотекой потребкредита закон предусматривает исключения для первых 14 дней, для целевого — первых 30 дней. Дата списания и порядок заявления зависят от договора. Просто оставить деньги на счёте может быть недостаточно.
Как проверить рефинансирование
Сравниваются только будущие выплаты. Сверху задайте остаток старого кредита, ставку и оставшийся срок, ниже — условия нового. Разовые расходы нового кредита оплачиваются отдельно, а не увеличивают его сумму. Старые разовые расходы уже понесены и в сравнение не входят.
Меньший платёж не всегда означает выгоду: более долгий срок может увеличить общую сумму процентов. Таблица показывает оба кредита, а график — накопленную разницу выплат. Если новый кредит длится дольше, первоначальная экономия может исчезнуть к концу. Итоговая выгода учитывает весь срок каждого кредита.
Расчёт не включает будущие ежегодные страховые премии старого и нового кредита, возврат ранее оплаченной страховки, налоговый вычет и изменение ставки. Учтите такие суммы отдельно перед решением. Разовые расходы на переход можно включить в поля нового кредита.
Хватит ли дохода
Укажите среднемесячный доход после налогов и регулярные платежи по другим кредитам. Калькулятор прибавит к ним наибольший регулярный платёж по рассчитанному кредиту, включая учтённую страховку. Досрочные доплаты в эту оценку не входят. Остаток дохода должен покрывать жильё, питание, транспорт и другие расходы.
Это оценка бюджета, а не банковский показатель долговой нагрузки. Банк рассчитывает ПДН по подтверждённым данным. При ПДН выше 50% он должен письменно предупредить о рисках. Значение ниже 50% не гарантирует одобрения или доступности платежа для конкретной семьи.
Почему суммы могут отличаться от графика банка
По умолчанию проценты начисляются по месяцам: годовая ставка делится на 12. В дополнительных условиях можно выбрать начисление по дням: учитываются фактические дни между платежами и 365 или 366 дней в году. Во всех режимах отсчёт начинается сегодня, первый платёж — через месяц.
При расчёте по дням размер обычного аннуитетного платежа остаётся расчётным месячным ориентиром; последний платёж закрывает остаток. Выходные и праздничные переносы не моделируются. По действующему кредиту отсчёт от сегодняшнего дня может отличаться от текущего расчётного периода банка. Для заявления на полное погашение используйте сумму, которую банк рассчитает на выбранную дату.
«Сравнить варианты» запоминает текущий расчёт. После изменения суммы, срока или расходов рядом появится второй вариант. График платежей скачивается во вкладке «Таблица». Ссылка «Поделиться» сохраняет условия в адресе страницы, в том числе введённый доход.
